Банки пугают пуще «пирамид»

Более половины населения России не имеют четкого представления об уровне процентных ставок на рынке банковских вкладов, а 51% считают процентную ставку по вкладам в 13% опасно высокой и свидетельствующей о ненадежности банка.

Такой вывод вытекает из пресс-выпуска Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в котором выяснялось количество россиян, являющихся потенциальными жертвами финансовых пирамид. Исследование проводилось в марте этого года в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках России. В результате было опрошено 1600 человек.

За основу исследования брался вопрос: «Если говорить о рублевых вкладах на 12 месяцев, скажите, пожалуйста, какой годовой процент по вкладу вы считаете слишком низким, при котором вы бы не стали вкладывать деньги в банк?» Перед этим агентство приняло ставку в 13% за максимальное значение, которое предлагают крупные надежные банки по вкладам на 12 месяцев. Об этом, по мнению НАФИ, должны были знать граждане, хорошо разбирающиеся в финансовых предложениях банков. Результаты свидетельствуют о действительно большой финансовой уязвимости россиян, являющейся следствием финансовой неграмотности. Нижний порог приемлемой ставки, по данным опроса, граждане назвали на уровне 7%, верхний – 24,5%.

Помимо того, что более половины опрошенных посчитали ставку 13% завышенной, а банк, предлагающий ее – ненадежным (то есть были причислены агентством НАФИ к малоосведомленным слоям населения), исследование показало еще, что почти половина опрошенных (46,3%) вообще затруднились назвать нижний порог процентной ставки по вкладу. Эти люди вообще не интересуются сложившимся предложением на рынке. Поэтому, делают вывод исследователи, они тоже могут пасть жертвами финансовых мошенников.

Тут, кстати, с уровнем ставки, взятой агентством за основу, можно и поспорить, поскольку крупные банки предлагают гораздо меньшие ставки по вкладам – от 8,5 до 11%. А вот региональные банки обещают до 14%. Можно ли доверять этим предложениям и не являются ли они «зоной повышенного риска»?

Руководитель отдела клиентского обслуживания уфимского филиала «БрокерКредитСервис» Олег Степанов тоже не склонен определять верхнюю границу банковских вкладов: «Решающим здесь является не ставка, которая может достигать и 15%, а скорее, наличие документов кредитной организации. Большинство финансовых пирамид действуют без лицензии, то есть не имеют никакого права принимать деньги у населения».

Исследование НАФИ показало, кстати, что около 6,4% россиян могут стать потенциальными жертвами финансовых пирамид, поскольку эта группа опрошенных однозначно считает ставки до 13% годовых по вкладам слишком низкими для себя. В своей погоне за процентами эта группа чаще всего не спрашивает у мошенников об их полномочиях, лишь бы обещанные проценты были сказочными – на уровне 30-60% годовых.

Кстати, представители крупных российских банков тоже лукавят, выражая недоверие к региональным банкам, предлагающим большие проценты, поскольку ощущают отток средств населения в такие банки.

По мнению зампредседателя правления «Абсолют банка» Олега Скворцова, падки на высокие ставки обычно те граждане, которые не могут подсчитать реальную доходность вкладов, ведь периодически появляются вклады со ставками в 14%, настоящая доходность которых не превышает рыночной.

Относительно финансовой неграмотности большей части населения с ним согласна начальник отдела PR и рекламы «ИнвестКапиталБанка» Ульяна Новоселова: «Результаты исследования, касающиеся того, что более 50% вкладчиков считают ставку 13% завышенной, отражают реальную картину почти правильно, поскольку половина вкладчиков держат деньги в Сбербанке и другими предложениями просто не интересуются. С другой стороны, в ряде городов Башкортостана действуют кооперативы, аналогичные рухнувшему «Уфа–Кредиту», и там наблюдается даже отток средств из банков, поскольку люди стоят в очереди, чтобы сдать деньги в эти мошеннические структуры. Такую картину мы наблюдаем в Нефтекамске. Так что финансовая грамотность большой части населения, действительно, очень низкая».

Относительно тех случаев, когда заявленная доходность вкладов отличается от реальной, Ульяна Новоселова пояснила так: «Вот у нас есть вклад с процентной ставкой 14% годовых по всему сроку вклада, следовательно, за полгода вы получите 7%. А ряд банков ввел ступенчатые проценты. Например, с 1 по 3 месяц вам начисляют 10%, с 3 по 6 месяц – 12%, с 6 по 9 – обещают 14%, а всего за один десятый месяц – даже 17%. Поскольку проценты считаются за весь срок хранения денег на вкладе, то 17% за 30 дней – это получаются копейки».

Мы попробовали рассчитать реальную процентную ставку в предложенном нам примере. У нас получился прирост в 10,1% за 10 месяцев хранения наших денег на вкладе. Если распространить 17% не только на десятый месяц, а на оставшиеся 3 месяца, то среднегодовой процент получится на уровне 13,07%. Так что определенная доля обмана в таких ступенчатых процентных ставках есть.

Таким образом, хотя у банков действительно есть масса механизмов, чтобы запутать клиента, хранить деньги лучше всего все-таки в банке, а не в кооперативе или «бизнес-клубе», где любые обещанные проценты в определенный момент превращаются в мыльный пузырь. И финансовую грамотность населения тоже надо поднимать, чтобы народ не «покупался» на предложения мошенников, а выбирал действительно надежные механизмы вложения денег и имел при этом нормальную рыночную доходность.