Суд над банками

Вчера в конференц-зале министерства внешнеэкономических связей, торговли и предпринимательства РБ прошел круглый стол «Кредитование малого бизнеса: потребности и возможности». Виновными в недостаточном росте республиканских «малышей» были признаны банки.

Как отметили многие участники, организация круглого стола на этот раз была очень хорошей. Заинтересованных в дискуссии собралось так много, что не хватало мест в зале. В президиуме – министр Борис Колбин, председатель Нацбанка РБ Рустэм Марданов и депутат Госдумы РФ, остающийся и председателем совета Ассоциации организаций предпринимательства Андрей Назаров. Ведущий, или, как теперь принято говорить, модератор – ведущий специалист Центра стратегических разработок при президенте РБ Герольд Багаев.

По данным министерства внешэкономсвязей, торговли и предпринимательства, сейчас в республике действуют 113,9 тыс. субъектов малого предпринимательства, которые дают 17,4% валового регионального продукта. Продукции и услуг они произвели за год на 100 млрд рублей, а оборот их составляет 300 млрд. Понятно, что для быстрого развития бизнесу нужны денежные средства. И уровень кредитования за год вырос на 26,9%, составив 69,4 млрд рублей.

«За прошлый год показатели вроде бы хорошие, – констатировал министр Борис Колбин. – Из 14 тысяч 186 поступивших заявок на кредит удовлетворено 12 тысяч 141 заявка. Но мы видим, что вопросы остаются. Далеко не все желающие могут получить кредит».

Недостаточный уровень развития МБ констатировал и председатель совета Ассоциации организаций предпринимательства Андрей Назаров: «Вклад малого бизнеса в ВВП страны у нас в Российской Федерации в 4 раза ниже, чем в большинстве развитых странах. На это есть четыре причины».

Андрей Назаров их перечислил: высокие налоги, которые заставляют предпринимателей уходить «в тень», затем бюрократия, которая втягивает предпринимателей в процесс коррупции. Третья причина – престиж или статус предпринимателя: так ли он уважаем в обществе, как любая другая профессия. И четвертая – финансирование предпринимательства или кредитование малого бизнеса.

По мнению руководителя Ассоциации организаций предпринимательства, весь вопрос тут сводится к отлаживанию взаимодействия между большим и малым бизнесом – банками и предпринимателями. Проблема, в том, что оба участника являются бизнесменами и заботятся о своей выгоде: «Банк должен дать деньги под большой процент с минимальным риском, а бизнесмен, у которого есть приставка «малый», хочет взять под маленький процент, практически ничем не обеспечивая рисков большого бизнесмена. И без вмешательства государства разрешить этот вечный конфликт интересов не удастся».

Со своей стороны, председатель Нацбанка РБ Рустэм Марданов заверил участников встречи, что регулятор создал все условия для кредитования малого бизнеса: «Мы хотим услышать сегодня конкретные конструктивные предложения, как сделать лучше. Что мы могли сделать – мы сделали. В регионе работают представители всех крупнейших банков, и если где-то в России есть такой банк, которого нет у нас, и который выдает кредиты малому бизнесу на приемлемых для вас условиях – скажите. Мы немедленно пригласим его к нам и он начнет работать у нас в регионе».

Вместе с тем руководитель Нацбанка отметил, что за прошлый год количество отказов в выдаче кредита увеличилось с 7% в 2006 году до 14% в 2007. Увеличилось и количество обращений в банки, однако как прискорбный факт был отмечен слабый уровень подготовленности предпринимателей к конкретному разговору с банками – до 48% представителей малого бизнеса имеет неудовлетворительное финансовое состояние.

Для облегчения доступа МБ к финансовым ресурсам Нацбанк разработал даже специальные рекомендации для субъектов малого бизнеса в области прозрачности деятельности. По мнению регулятора, вероятность получения кредита повысится, если предприниматели заранее оценят свою деятельность по предложенным критериям.

Представители банков попытались подробно рассказать о своих продуктах по кредитованию малого бизнеса, но разговор затягивался и Борис Колбин решил перевести его в более конкретное русло – попросил представителей малого бизнеса дать оценку основным банкам, выдающим кредиты. Свой интерес к этому вопросу он мотивировал тем, что хочет понять, кого же кредитовали из тех 70 млрд рублей, выданных, судя по отчету, в прошлом году малым предприятиям.

После этого дискуссия сменила русло и стала более напоминать жалобы ребенка своим родителям на строгую и требовательную учительницу. Руководители предприятий «Роза ветров», «Башкирский мед» и ряда других высказали свои претензии к банкам, хотя и признали, что после 10-15 лет работы оставить им в залог банкам по-прежнему нечего. Поднимался и вопрос кредитования на стадии start-up, когда бизнес только что организован и у него нет даже деловой репутации. Тут все предприниматели дружно признались, что каждый решал для себя этот вопрос не как предприятие, а как физлицо, оставляя в залог свою квартиру.

«Добрые родители» в лице организаторов мероприятия еще подлили масла в огонь, сообщив, что все свои жалобы на банки, отказавшие в выдаче кредита, несмотря на рекомендованные Нацбанком критерии оценки, малым предприятиям можно адресовать на телефон горячей линии. Какое уж наказание смогут применить к несговорчивым и перестраховывающимся банкам органы власти – неизвестно, но в ходе дискуссии создавалось впечатление, что именно банки являются тем камнем преткновения, который мешает сдвинуть с места воз проблем. Вроде всем уже хочется рапортовать, докладывать о впечатляющих результатах, а банки не дают.

Одним из предложений по решению проблемы кредитования стало выражение желания со стороны объединения кредитных кооперативов взять на себя роль главного «благодетеля» начинающих бизнесменов, при условии, что кооперативы получат доступ к прямому финансированию из бюджета.

Однако поддержки идея не получила. Видимо из-за того, что большинство предпринимателей не воспринимают потребительские кооперативы как серьезный источник финансирования. Тем более, что всего 4 месяца назад развалился очередная такая организация – КПК «Уфа–Кредит», более 5 лет пытавшаяся вкладывать деньги в производство то керамической плитки, то полиэтиленовых пакетов, но в силу недостаточной финансовой грамотности потерпевшая неудачу во всех своих начинаниях. При такой подпорченной «кредитной истории» государство тоже вряд ли выразит желание давать КПК доступ к своим средствам.

Многие поддержали идею создания единого фонда предпринимательства, дающего гарантии и поручительства членам сообщества перед банками. Информация о наличии такого гарантийного фонда имеется в проекте резолюции круглого стола, однако размеры этого фонда, мягко говоря, не впечатляют.

По мнению организаторов круглого стола, 12,5 млн рублей в активах этого фонда при 20-процентной вероятности наступления гарантийного случая могут обеспечить привлечение до 50 млн рублей кредитных ресурсов. И это, пожалуй, реальный и единственный способ добиться прорыва в развитии малого бизнеса, предложив банкам залог от имени всего предпринимательского сообщества. Однако, если сравнить этот объем с 70 миллиардами выданных кредитов, объем которых все собравшиеся посчитали еще и недостаточными, то на ум приходит сравнение с каплей в море.

Сделаем простой расчет: кредиты получили в прошлом году 12 тысяч 141 субъект малого бизнеса. Следовательно, на каждого из них пришлось по 5 млн 765 тысяч рублей. То есть на средства существующего гарантийного фонда можно было обеспечить кредитами не более 10 малых предприятий.

Все свои конкретные предложения по коренному изменению ситуации с кредитованием малого бизнеса участники и гости по настоятельному требованию модератора круглого стола оставляли по окончании организаторам. Очень интересно было бы проанализировать эти мнения участников мероприятия, поскольку разговор опять остался неоконченным.

Когда участники и гости стали уже расходиться, завершающим аккордом прозвучала реплика кого-то из представителей малого бизнеса в пустеющем зале: «Такой маленький фонд – позор для республики!» Вот это, похоже, и была сублимация всех пожеланий и невысказанных мнений на этом круглом столе. Поскольку более реального и простого пути решения этой проблемы просто нет. Или все-таки есть?