Рустам Зубаиров, управляющий РОО «Уфимский» ВТБ24: «Мы ожидаем рост ставок по кредитам для малого бизнеса»

Каковы сейчас основные условия кредитования малого и среднего бизнеса? Стоит ли брать кредит сейчас или лучше подождать? Как реагируют банки на ситуацию в Европе? Об этом корреспонденту 102banka.ru рассказал управляющий РОО «Уфимский» ВТБ24 Рустам Зубаиров.

– Рустам Маратович, какие основные тенденции сегодня на рынке кредитования малого и среднего бизнеса? Есть ли отличия по сравнению с прошлогодними предложениями банков?

– Основная тенденция – усиление конкурентной борьбы среди банков, работающих на рынке кредитования малого и среднего бизнеса. Как следствие, расширяются продуктовые линейки, отмечаются некоторые послабления в части требований, предъявляемых к финансовому состоянию заемщиков, проводимому работниками банка анализу, устанавливаются более привлекательные условия кредитования.

– Средние ставки и условия на рынке кредитования МСБ?

– Такие основные условия кредитования, как процентная ставка, срок кредита, требования к залоговому обеспечению, определяются, прежде всего, целями кредитования и уровнем надежности заемщика. Могу вам сказать, что самая минимальная ставка у нас – это 10,5%.

Средние ставки варьируются от 13 до 16% годовых при сроке кредитования 1-3 года. Но есть ставки и выше. Так, в любом бизнесе предпринимателю нужны средства на пополнения оборотных средств, скажем 2-3 миллиона рублей на год, – они ему нужны срочно, без залогов и поручителей, процент по оборотному кредиту, он готов платить чуть выше, в пределах 22–25%.

Дальше ему нужно купить, допустим, нежилое помещение для своего бизнеса – здесь уже появляются залоги и, мало того, важна ставка и важен срок. И здесь уже тогда, конечно, важнее взять кредит, который идет с финансовым анализом и под залоги. Естественно, ставка по нему близка к минимальной, а срок кредита по нему может быть уже до 10 лет, понимаете?

– Меняет ли в связи с экономической нестабильностью в Европе подходы к клиентам ваш банк в части ужесточения требований? Что конкретно изменилось?

– Вы знаете, несмотря на нестабильную ситуацию в мире, в первом полугодии экономика России росла, был активный приток инвестиций, весьма значительно развивался строительный сектор, был высоким потребительский спрос на товары и услуги. Поэтому ряд условий кредитования, а также требований, предъявляемых к клиентам, претерпели положительные изменения: упрощена процедура принятия решения и, соответственно, увеличена скорость рассмотрения кредитных заявок с 16–20 дней до 8-13 дней; изменился подход к определению максимального объема инвестиционного кредитования заемщика, в результате которого стали выдаваться более крупные суммы; возобновлено предоставление овердрафтов для клиентов, не имеющих обороты в банке.

В текущем году банк ставит перед собой задачу серьезно укрепить взаимодействие с малым бизнесом. Важным шагом в этом направлении стал запуск в апреле текущего года программы экспресс-кредитования. Меньше чем за три месяца индивидуальные предприниматели Башкирии оформили по ней около сотни кредитов.

– Каков портрет среднестатистического заемщика сегодня? Кто в основном приходит за кредитом?

– Большую часть портфеля нашего банка формируют заемщики, работающие в сфере оптовой и розничной торговли, а также в сфере услуг, имеющие потребность в кредитовании в среднем до 10 миллионов рублей.

– Почему именно в сфере торговли? Им больше нужны деньги, чем «производственникам», или дело в количественном соотношении предприятий разной сферы деятельности?

– Дело в том, что наиболее часто встречающийся вид деятельности клиентов малого бизнеса – торговля оптовая и розничная, меньшая доля приходится на производственные предприятия и на предприятия, оказывающие различные виды услуг.

– Ваш идеальный клиент: в какой сфере он должен работать, с какой выручкой, какое имущество у него должно быть для залога?

– Мы работаем с заявками любых заемщиков, независимо от сферы их деятельности. Предъявляемые требования к заемщику – ведение деятельности не менее шести месяцев, стабильность и прозрачность бизнеса. Как я уже говорил, есть микрокредит без залога, есть более крупные, залогом может быть любая категория имущества, в том числе имущество, не находящееся на балансе компании-заемщика. В качестве залога могут выступать коммерческая или жилая недвижимость (с вариантом «жилая недвижимость» есть четкое требование – отсутствие прописанных лиц на срок предоставления кредита), коммерческий или индивидуальный транспорт, оборудование, товарные остатки на складе, товары в обороте. При определении стоимости залоговой массы, мы используем различные залоговые дисконты, в зависимости от категории товара, они варьируются от 0,4 до 0,7. При недостатке залогового имущества можно воспользоваться поручительством гарантийного фонда, который предоставляет обеспечение до 50 процентов залога.

– Что бы вы посоветовали предпринимателям, которые хотели бы взять кредит для развития своего бизнеса? Что стоит учитывать?

– Заемщик прежде всего должен понимать, какой эффект он получит от привлечения кредитных ресурсов, как это отразится на развитии его бизнеса и сможет ли он своевременно вернуть полученные средства. Приходя к кредитному инспектору в банк, расскажите, что вы хотите, на что берете кредит, скажите сразу и честно, чтобы вам подобрали действительно подходящий продукт.

– Стоит ли сейчас брать ипотеку в иностранной валюте?

– Брать ипотечные кредиты в иностранной валюте выгодно только тем заемщикам, которые получают доход в аналогичной валюте. В данном случае выгода для заемщика в том, что он застрахован от колебаний курса валют и имеет возможность кредитоваться под более низкий процент.

– Ваш прогноз до конца этого года. Что может измениться и в какую сторону? Стоит ли брать кредит сейчас или имеет смысл подождать и переждать?

– В экономике возможно увеличение темпов инфляции, в связи с переносом увеличения тарифов ЖКХ на июль. В связи с более высоким темпом роста цен у населения уже не будет ощущения роста доходов. Очевидно, что не будет притока нефтяных доходов в экономику. Стоимость банковских пассивов все еще достаточно высока.

До конца третьего квартала мы ожидаем рост ставок для малого бизнеса в среднем по рынку на 0,5 процентного пункта. При наличии потребности в длинных деньгах, будет логичным подать заявку на кредит до начала этого роста, то есть уже сейчас.