Большие проблемы «маленьких» денег

Казалось бы, от высокой стоимости так называемых «быстрых денег» страдают, прежде всего, недостаточно подкованные в финансовых вопросах люди. Однако, и у участников рынка микрофинансирования: банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов – есть свои проблемы. Круглый стол, проведенный сайтом 102banka.ru, показал множество назревших проблем у финансовых структур, а участники выплескивали все, что у них наболело: непрозрачные схемы, нелегальные участники рынка, отсутствие правил игры и многое другое. Но... обо все по порядку.

Напомним, в ноябре этого года сайт 102banka.ru провел круглый стол «Быстрые деньги: экспресс-кредит или микрозайм?». Участие в мероприятии приняли представители банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов, Национального банка РБ, Ассоциации кредитных организаций РБ и директор офиса финансового омбудсмена РБ. Начало дискуссии читайте здесь.

«На сегодняшний день в реестре ФСФР числится 2375 микрофинансовых организаций, то есть всех остальных мы сможем смело отнести к «серым» МФО, – говорит директор офиса бизнес-омбудсмена в РБ Валерий Шарипов. – Но мы не учитываем еще одного участника этого процесса – физических лиц, которые выдают займ под расписку, руководствуясь Гражданским кодексом. К сожалению, именно из-за того, что люди не понимают, у кого они берут этот займ, они и попадают в ситуацию, когда ставка плавает, а заемщики даже не знают, сколько они платят. Поэтому у меня просьба к финансовым организациям: как можно больше объясняйте людям, показывайте им, что вы есть в реестре и сколько они реально должны заплатить».

Отвергнутые банками

«Мы работаем в совершенно разных сегментах, – говорит руководитель службы безопасности группы компаний «СКС» Альберт Юдин. – Вы (банки. – Прим. ред.) работаете с финансовой элитой, мы работаем с низшими слоями населения. К нам приходят люди, потому что они отвергнуты банками и неоднократно. И приходят они к нам, и берут под этот процент, потому что мы к ним лицом поворачиваемся, мы с ними легко разговариваем, мы не говорим об эффективной процентной ставке – мы говорим о числовых значениях: «Вы взяли столько, отдадите столько». Для них это просто и понятно. Мало того, достаточно большое количество людей являются нашими постоянными клиентами. Почему-то они не уходят от нас».

«Банки тоже постарались для потока клиентов в микрофинансовые организации, потому что в свое время не объясняли клиентам, что такое кредитная история, – считает специалист ООО «Алтайэнергобанк» Александра Измайлова. – Люди набрали кредитов, пошли просрочки. Они думают: «Все нормально, сейчас я загашу и дальше смогу взять». Но кредитная история уже испорчена, и теперь эти люди идут в МФО».

«Пока есть спрос на микрозаймы и высокие ставки, это всегда будет существовать, – считает директор филиала БКС Премьер в Уфе Вадим Болтыров. – Ставки будут снижаться только тогда, когда финансовая грамотность населения будет увеличиваться, когда наши граждане начнут сравнивать эти ставки, используя такое понятие, как эффективная процентная ставка, когда они перестанут бояться заходить в офисы банков и спрашивать, что такое кредитная карта. Мне кажется, что к кредитной карте больше предубеждений, чем к микрофинансированию. Каждый человек делает свой выбор: если он хочет кредитоваться под 100, 200, 300% годовых – это его выбор. Если же человек хочет исправлять свою жизненную ситуацию – для этого необходимо делать усилия, и этот вопрос касается финансовой грамотности. Но я все-таки за рыночные механизмы и за повышение качества заемщиков с точки зрения обдуманности подхода. Приведу пример: человек с заработной платой 15–18 тысяч рублей, имеет телефон стоимостью 30 тысяч рублей. Зачем?»

«Мы сейчас сталкиваемся с тем, что самые малообеспеченные люди берут по самым высоким ставкам, самые нищие платят дороже всех, – высказывается руководитель КПК «Уральская народная касса» Елена Ахметшина. – Я считаю, что это несправедливо».

Оборотная сторона кредитования

Сбережения – обратная сторона кредитования. Такая мысль была высказана экспертами в ходе круглого стола. Люди зачастую идут за быстрыми деньгами просто потому, что они не умеют экономить.

По мнению заместителя регионального директора по развитию розничного бизнеса ОАО «Промсвязьбанк» Марины Ячменевой, быстрые деньги и накопления – две вещи абсолютно сопоставимые, и их можно использовать и комбинировать. «Допустим, если у человека одновременно есть вклад и кредитная карта, то, казалось бы, два несопоставимых продукта здесь идут в одной связке, – поясняет эксперт. – Собственные деньги клиента на него работают, приносят доход, и при этом у него есть кошелек в виде кредитной карты, которым он при грамотном подходе может воспользоваться бесплатно, то есть взять деньги у банка, попользоваться и в течение грейс-периода вернуть».

В целом, по мнению эксперта, через какой-то период времени люди будут склонны к накоплению. «Каждый из нас знает, когда нужны деньги: наши дети идут в школу, институт, выходят замуж, – говорит она. – Лучше на такое событие людям откладывать по тысяче рублей, чтобы потом прийти подготовленными, чем разводить руками и бежать за «быстрыми деньгами», понимая, что это очень сложно с финансовой точки зрения».

«Если мы поворачиваем модель финансового поведения человека на то, чтобы он приучался откладывать определенную часть доходов, неважно, на сбережения или на обслуживание долга, это формирует финансово предсказуемого потребителя, – говорит заместитель председателя Национального банка РБ Марат Кашапов. – И он в равной степени интересен и банкам, и другим финансовым организациям, которые могут его рассматривать как клиента либо по привлечению, либо по размещению средств. И важно подчеркивать людям, что они должны приучиться к откладыванию какой-то части дохода».

«Любой семейный бюджет, какого бы размера он ни был, имеет возможность 10% откладывать, – согласна с экспертами Елена Ахметшина. – Самое главное, что люди действительно не хотят, ленятся планировать свою жизнь. И здесь мне бы хотелось затронуть тему страхования сбережений. Сейчас на рынке очень много возникает потребительских кооперативов, которые в своих рекламных буклетах заявляют, что все деньги застрахованы в каких-то страховых компаниях или банках. На это попались несколько лет назад пайщики одного из кооперативов Уфы. Оказалось, что некая страховая компания «Тор», в которой были якобы застрахованы сбережения пайщиков, не существовала даже в реестре. Однако никто и не проверял. Поэтому надо стремиться входить в те структуры, которые страхуют сбережения. В частности, в Москве есть СРО «Народная касса союзсберзайм», при котором есть общество взаимного страхования, которое действительно страхует сбережения до 700 тысяч и формирует страховой фонд. Это дает возможность населению более спокойно себя чувствовать, а кооперативу снижать проценты по привлекаемым средствам и по выдаваемым займам».

Кто стоит за долгами?

Кто виноват в появлении проблемных кредитов и займов и чем просрочки могут грозить нерадивым клиентам финансовых организаций? По словам участников круглого стола, методы действия в случае возникновения проблемных долгов у разных финансовых структур в ряде случаев довольно схожи.

«Мы имеем собственную службу безопасности и свой штат юристов, – рассказывает о работе с должниками Елена Ахметшина. – Мы пытались работать с коллекторами, но потом поняли, что продавать дебеторку (привлеченные средства), мы просто не вправе. Наша задача – самим взыскать эти долги. Поэтому если клиент допустил просрочку, к нему домой или на работу выезжает служба безопасности, делает внушение, передает требование об оплате долга. При этом мы предлагаем варианты либо пролонгации, либо реструктуризации с учетом сложившейся ситуации и стараемся вести такую политику, чтобы люди от нас не бегали. Кроме того, мы даже запустили специальную новогоднюю акцию: мы готовы простить часть пеней, уменьшить требования по штрафным санкциям и даже пересмотреть проценты при погашении долга. Если же дело доходит до суда, то штатные юристы представляют наши интересы, передают решения в службу судебных приставов и контролируют их».

«Все методы, на мой взгляд, сродни банковской системе, технология в принципе одна, – говорит генеральный директор ООО «Центральная финансовая компания» Рустам Сиразетдинов. – Единственная существенная особенность здесь заключается в более лояльном подходе. МФО и, в частности, кредитные кооперативы могут себе позволить пойти навстречу пайщику и снижать штрафные санкции. Иногда для этого даже достаточно наличия одного заявления. У нас были такие случаи, когда мы полностью прощали человеку проценты и штрафы, а он оплачивал только сумму основного долга».

«Как правило, в должники попадают по двум причинам. Или человек сам некачественно оценил свои собственные силы и финансовые возможности, для этого есть финансовый консультант, который вместе с ним выясняет эту ситуацию. Вторая – это явная 159 статья («Мошенничество». – Прим. ред.) и так далее, – говорит директор подразделения ООО «Мигкредит» в Уфе Мария Стюарт. – Кстати, как показывает статистика, наличие криминала или негатива административного характера не влияет на платежеспособность клиента. Поэтому мы не выдаем займы наркоманам, алкоголикам и рецидивистам. Все остальные отлично платят. Самое главное на встрече с клиентом продать ему идею платить вовремя и в полном объеме и быть все время в контакте с клиентом».

«Мне очень сложно оптимистично смотреть на будущее МФО при таком массированном подходе, – говорит управляющий ЗАО «Старбанк» Александр Гусев. – Я думаю, что через год-два рентабельность этого бизнеса будет серьезно пересмотрена теми кредиторами, которые выделяют деньги, потому что потери будут очень большими. Банки через это все проходили несколько раз за последние 20 лет и то, к чему они пришли, – как говорят, «кровью написанные правила». Я думаю, и МФО к этому придут».

«У МФО действительно много проблем в части долгов, – говорит Валерий Шарипов. – Но в то же время и у банков их немало. В частности, в некоторых случаях люди обращаются по явным преступным действиям службы безопасности банка, которая шла на поводу у «серых» личностей при оформлении кредитов. Люди получали кредиты, половину отдавали, потом исчезали, служба безопасности банка не отвечает ни по каким обязательствам и плюс попадали в такие ситуации. Поэтому проблемы есть у всех, их надо решать».

В некоторых кредитных организациях за долги клиентов приходится отвечать сотрудникам банка. «Все процедуры взаимодействия с проблемными должниками четко прописаны, – рассказывает заместитель директора регионального центра по розничному бизнесу ООО «Хоум кредит энд финанс банк» Евгений Поташин. – В частности, за первые три платежа клиентов отвечают продающие сотрудники. Мы ежедневно мониторим все возникающие просрочки и уже с первого дня знаем о проблеме, имеем возможность взаимодействовать с клиентом: напомнить ему о том, что настал срок погашения, либо выяснить причину непоступления платежа, так как каналы погашения кредитов различны. Далее есть определенные стадии работы с просрочкой: телефонный обзвон, который осуществляет автомат и напоминает о просрочке: так называемая стадия предварительного взыскания, когда сотрудники на местах взаимодействуют с каждым клиентом индивидуально. Дальнейшие стадии – предварительный розыск клиента, если мы не можем выйти на связь с ним, а в случае перехода просрочки на безнадежный уровень, мы передаем информацию в отдел, который занимается судебным взысканием. Также часть долгов, которые очень сложно взыскать, мы продаем на сторону».

«У банков есть общие моменты с микрофинансовыми организациями, – говорит о проблемных заемщиках начальник отдела розничного бизнеса уфимского филиала ОАО «АК Барс Банк» Николай Поподько. – Очень активно подделываются документы для выдачи кредита. В крупных торговых центрах подходят люди и говорят: «Хотите мы вам 2-НДФЛ сделаем за небольшую плату в пределах 500 рублей». Однако, все такие заявления о возбуждении уголовного дела в основном отклоняются, таких заемщиков никоим образом ни к чему привлечь невозможно, так как в законодательстве в этом плане есть определенные проблемы».

«Законодательство не дает эффективных инструментов борьбы с задолженностью, – высказывается Альберт Юдин. – В отношении чисто криминальных схем очень тяжело доказывать 159 статью. Сколько бы мы ни писали этих заявлений и ни говорили, что идет открытый обман, подлог документов для получения кредита – нам отказывают и уводят процедуру в сферу гражданско-правовых отношений. В гражданско-правовом поле, даже если мы имеем решение суда, исполнительный лист, мы не имеем никакого решения по этому исполнительному листу, потому что приставы через определенное время просто пишут акт о невозможности взыскания средств. Что мы делаем? Списываем. Пока у нас не будет механизмов именно на законодательном уровне, так у нас и будет процветать вышибание долгов, а вокруг любой финансовой организации будут крутиться сомнительного рода коллекторские агентства, предлагать свои услуги, и от этого, конечно же, будут страдать прежде всего люди. Я считаю, что самый лучший вариант, когда уже имеется исполнительное производство, использовать труд должников. Нужно привлекать этих людей, пусть отрабатывают свой долг на стройках, пусть метут улицы. Человек пару месяцев пометет и свою кубышку вскроет: «Лучше я отдам эти деньги и забуду все, как страшный сон».

Взять или не взять?

Также эксперты дали свои советы людям, которые собираются обращаться за займом или экспресс-кредитом. По словам Елены Ахметшиной, человек должен обязательно подумать, сможет он без этого прожить или нет, действительно ли ему это нужно. «А для того, чтобы убедиться в добросовестности организации, в каждом кооперативе и МФО должно быть свидетельство о вхождении в СРО, – говорит эксперт. – Поэтому считаю, что будет правильным указывать принадлежность к определенному СРО, подконтрольность регулирующим органам. Соответственно, можно тут же в Интернете показать реестр, чтобы человек убедился в легальности организации».

«Рецепт довольно прост, – дает свой совет Евгений Поташин. – Каждый человек, который собирается взять кредит или займ, должен оценить свой ежемесячный доход, на который он стабильно может рассчитывать, вычесть из него свои регулярные расходы, без которых он не сможет прожить (жилье, коммунальные услуги, проезд, питание), и понять, какая сумма после этого остается. Все банки, кто занимается розницей, закладывают в математические модели, которые позволяют просчитать возможный платеж, который будет доступен клиенту в зависимости от его дохода».

«Я бы рекомендовал обращать внимание на полную стоимость кредита, на полную сумму переплаты, – говорит Николай Поподько. – А прежде чем обращаться за кредитом, все-таки следует провести небольшой мониторинг организаций».

«Рынок быстрых денег перспективный, – резюмирует Марат Кашапов. – Но ограничители роста рынка лежат в сфере рисков, природа которых одинакова. В этом смысле, если развитие микрофинансирования будет происходить безудержно и без самоограничителей, прежде всего, в сфере надлежащего управления рисками, то оно чревато системным кризисом. Нужно повышать прозрачность деятельности всех институтов, которые работают на финансовом рынке, вырабатывать единые подходы и индикаторы оценки стоимости средств. Нужна цивилизованная работа с должниками при условии, что финансовые институты работают прозрачно и на законной базе. Необходимо внимание правоохранительных органов к деятельности разных финансовых структур, прежде всего нелегальных. Что касается рекламных услуг, то и Роспотребнадзор и ФАС могли бы корректировать ту негативную практику, которая есть на этом рынке».