Пять «нет» от ипотечного банка

Как любой человек, рассчитывающий на получение ипотечного кредита, я понимаю негативные эмоции в случае отказа в его выдаче. Несостоявшиеся заемщики склонны винить банк в чрезмерно завышенных требованиях к заемщикам или нежелании тратить время на рассмотрение относительно небольших сумм займа. Однако, к сожалению, люди часто сами портят свой портрет заемщика, создавая себе дополнительные препятствия на пути к решению жилищного или инвестиционного вопроса. Я работаю в сфере ипотеки почти десять лет, и в моей практике случалось всякое.

Одним из веских поводов для отклонения заявки на ипотечный кредит можно назвать введение в заблуждение банка относительно своего трудоустройства, уровня получаемого дохода, то есть фальсификация. Потенциальный заемщик считает, что, приукрасив формальную информацию о работе, он с большей вероятностью получит желаемое. Более того, такой клиент может в действительности быть платежеспособным, однако при обнаружении подлога у банка возникает законный вопрос: «Если уже на этапе подачи документов на одобрение клиент ищет «пути обхода», как такой клиент будет вести себя после получения кредита?» Отношения банка и клиента должны изначально строиться на взаимном доверии и открытости, поскольку предполагают не один год плотного общения. К слову, сейчас средний срок ипотечного кредита составляет семь лет. Но есть и другая категория заемщиков – те, которые в принципе не задумываются о будущей жизни с ипотекой, либо переоценивают свои силы, не соотносят свои потребности с возможностями. И да, уважаемые скептики, в этом банки видят свою социальную ответственность – предупредить возможные трудности заемщиков в будущем.

Основные причины, по которым банки отказывают в предоставлении ипотечного кредита:
– фальсификация документов;
– отрицательная кредитная история;
– судимости (в том числе любые случаи, связанные с наркотиками);
– неподтвержденный доход;
– недостаточность стажа работы, юный возраст, платежи по уже имеющимся кредитам, значительно уменьшающие доход.

Неподтвержденный доход также является однозначным поводом для отказа, поэтому настоятельно рекомендую всем выбирать «белые» компании, которые платят налоги. Это благотворно скажется как на будущей пенсии, так и на возможностях получения кредитных средств.

Другая причина, по которой банки могут посчитать претендента на кредит нежелательным, – это кредитная история. Не стоит относиться к этой реалии легкомысленно, ведь она служит индикатором зрелости заемщика в части готовности брать на себя обязательства, взвешенно принимать решения. Если в прошлом клиент допускал просрочки по кредитам (это может быть как постоянное запаздывание на несколько дней или частая недоплата по чуть-чуть, так и «глубокие» просрочки), то не стоит рассчитывать на лояльность банка. И хотя банк всегда принимает к сведению объяснения подобных просрочек, важно понимать, что для кредитной организации этот индикатор является одним из ключевых. Вместе с этим отсутствие кредитной истории не влечет за собой отказа в предоставлении кредита.

В качестве третьей по порядку, но не по значимости причины, могу назвать твердую позицию банков в отношении клиентов, имеющих какие-либо факты связи с наркотиками – здесь однозначное нет, таких клиентов банки не кредитуют. При этом у банков индивидуальный подход к клиентам с негативным, но полностью погашенным опытом по административным и уголовным правонарушениям. В моей личной практике я сталкивалась как со случаями одобрения ипотечных кредитов для клиентов, открыто указавших наличие прошлых судимостей, так и с отказами на первый взгляд добропорядочным гражданам, в отношении которых имелись неоднозначные прецеденты нарушения закона.

Ну и последнее, что можно отнести к несоответствию клиента требованиям банка, – это недостаточность стажа работы, юный возраст или действующие кредиты, выплаты по которым могут препятствовать возможности своевременно погашать ипотечный займ. Однако эти препятствия не являются столь существенными, так как и время, и заемщик работают на их устранение.