Пойдет ли ипотека навстречу уфимцам?

На ипотечном рынке наблюдается снижение ставок. На этой неделе о снижении ставок по ипотечным кредитам объявили два крупных государственных игрока: АИЖК и ВТБ24. Ранее, в марте этого года, сделал ипотеку дешевле Сбербанк. Проект «Деньги» решил выяснить, пойдут ли за крупными игроками коммерческие банки и станет ли ипотека доступнее для уфимцев?

Сегодня можно констатировать: ипотека для наших сограждан остается дорогим удовольствием. Ранее мы писали о том, что в Башкирии зафиксированы самые высокие ставки по жилищным рублевым кредитам в Приволжском федеральном округе и даже по России в целом. К весне этого года ситуация не улучшилась. Так, по словам руководителя дирекции ипотечного кредитования банка УРАЛСИБ в Уфе Никиты Ханенко, средняя процентная ставка на рынке Башкирии на начало апреля этого года составила 13,5% годовых.

Ипотека становится ближе?

Надежды на удешевление ипотеки появились совсем недавно. Так, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) объявило на этой неделе о снижении на 1–1,2% ставок по основной линейке ипотечных продуктов. Согласно официальному пресс-релизу госкомпании, это стало возможным благодаря изменению стоимости фондирования, привлекаемого АИЖК путем размещения на рынке ценных бумаг – корпоративных и ипотечных облигаций. Изменения затронули программы «Стандарт», «Малоэтажное жилье», «Материнский капитал», «Новостройка» (в рамках программы «Стимул»), «Переезд» и «Кредит на погашение ранее выданного кредита». «Наибольшую выгоду от снижения получат заемщики, которые воспользуются комбинированной ставкой с возможностью фиксации от одного года до пяти лет», – констатируют в АИЖК. Так, при фиксации на один год и первоначальном взносе 50% ставка по продукту «Стандарт» составит от 9,2 до 11%. При снижении первоначального взноса до 20% и заключении договора страхования ответственности заемщика ставка с годовой фиксацией составит от 11,6 до 11,95%.

На днях о снижении ставок по ипотечным кредитам в рублях до 1% в зависимости от срока кредита и первоначального взноса объявил банк ВТБ24. Как заявили в кредитной организации, максимальное снижение произошло по наиболее востребованным кредитам с небольшим первоначальным взносом и длительными сроками кредитования. Так, например, ипотеку ВТБ24 с минимальным первоначальным взносом 10% можно оформить по фиксированной ставке от 12,35% и переменной от 11,85%. «Мы уверены, что снижение ставок даст возможность еще большему количеству клиентов реализовать планы по покупке жилья с помощью ипотеки ВТБ24, при этом сделать это максимально комфортно и выгодно», – отмечает старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов. Ранее банк также снизил до 9,5% процентные ставки по валютным ипотечным кредитам в долларах и евро.

Ранее снизил ставки по ипотеке на один процентный пункт Сбербанк. Минимальные ставки в рублях по жилищному кредитованию в банке составили 12% годовых.

По следу госбанков

Может ли это стать тенденцией? Проект «Деньги» решил поинтересоваться, каковы сегодня ставки на республиканском ипотечном рынке и будут ли снижать ставки по своим продуктам коммерческие банки.

Минимальная ставка по ипотеке в УРАЛСИБе составляет 11%. Указанная процентная ставка предлагается в рамках программы «Новостройка», которая рассчитана на покупку готового жилья, строительство которого завершено, а право собственности оформлено на застройщика либо иное юридическое лицо. Если готовое жилье приобретается у физического лица, ставка составляет от 12%. «В УРАЛСИБе снижение ставок по ипотеке намечено на начало июня, – рассказал Никита Ханенко. – Мы считаем, что вслед за крупными банками и АИЖК в ближайшее время последует реакция рынка – основные игроки будут снижать ставки. Снижение может составить от 0,5 до 1% годовых».

«Думаю, весеннее снижение процентных ставок связано с излишним повышением осенью 2012 года, и все эти меры не улучшают условия кредитования, а возвращают их на уровень прошлого года, – считает региональный директор по РБ банка DeltaCredit Ольга Садыкова. – Если говорить о нашем банке – осенью 2012 года мы не последовали за другими игроками и не повышали ставки, поэтому сегодня мы находимся в тренде». Кроме того, процентная ставка – не единственный параметр, на который стоит ориентироваться при выборе кредита. Стоимость кредита в основном зависит от трех основных параметров: срок кредитования, величина первоначального взноса и форма подтверждения доходов (по справке банка или по форме 2НДФЛ). Эксперт обращает внимание на то, что игроки рынка вносят коррективы и в другие параметры. «Что касается ставок, в этом году максимально возможное изменение ставок может быть 0,25–0,5% как в сторону понижения, так и в другую сторону, – говорит Ольга Садыкова. – Больше этого коридора, думаю, ставки меняться не будут». Минимальная ставка по ипотеке в банке DeltaCredit составляет 10,25% на вторичном рынке.

Как сэкономить на ипотеке

Сэкономить на ипотеке можно и при нынешнем уровне ставок, причем способов несколько, уверена руководитель ипотечного бюро Камила Фазлыева. Как же это сделать? Первый вариант – собрать как можно большую сумму в качестве первоначального взноса. Чем выше первоначальный взнос, тем меньшую ставку по ипотеке предложит банк.

Во-вторых, стоит изучить условия того банка, с которым у работодателя заключен зарплатный проект. Можно также выяснить аккредитовано ли предприятие, в котором он работает, в конкретной кредитной организации. Зачастую банки предлагают более привлекательные условия для своих зарплатных заемщиков и для работников аккредитованных предприятий.

В-третьих, необходимо провести анализ всех возможных ипотечных программ банков, чтобы выбрать наиболее оптимальный вариант. Работа эта непростая и требует довольно много времени и сил, поэтому если нет ни желания, ни возможностей, то имеет смысл обратиться к специалистам рынка.

Распространенную ошибку допускают многие уфимские заемщики, которые обращают внимание только на процентную ставку, которую объявляет банк, заманивая клиента. «Надо смотреть не просто на процентную ставку, а на эффективную процентную ставку, которая включает комиссии, стоимость страхования, оценки имущества, – советует Камила Фазлыева. – Эффективная процентная ставка может заметно отличаться от той, что заявляют банки в своих рекламных проспектах».

В ряде банков есть программы с комбинированными процентными ставками. Они также при правильном подходе могут сыграть на руку заемщику. К примеру, в одном из банков первые пять лет ставка фиксированная 10,75%, но после этого периода становится плавающей. С одной стороны, заемщик рискует тем, что в случае неблагоприятной ситуации ставка может вырасти до 18%, с другой – такая программа выгодна для тех, кто планирует рассчитаться с ипотекой в течение нескольких лет.