Кредиты без залога не надежны

К такому выводу пришли участники IV Всероссийского конгресса «Рынок потребительского кредитования в России», прошедшем 13 февраля в Москве. Ситуация с невозвратами кредитов в России была оценена участниками конгресса как некритическая, хотя за прошлый год просроченная задолженность по потребкредитам в России, по данным ЦБ, выросла до 100 млрд рублей.

Директор департамента банковского регулирования и надзора Центробанка Алексей Симановский как мог успокаивал банкиров: «Если брать ситуацию в целом, в том числе и экономическое развитие страны, то никаких глобальных проблем я не вижу». В качестве аргумента он озвучил данные о том, что отношение выданных кредитов к ВВП страны сейчас составляет всего 9%, а к денежным доходам населения – 14%. Для сравнения был приведен пример Кореи, где разразился банковский кризис, когда выданные кредиты составили 59% по отношению к ВВП, а доходы населения они превысили в 1,3–1,4 раза.

Однако банкиры все же хотят сократить размеры невозвратных долгов. Самыми надежными в плане возврата долга банкиры считают автокредиты и ипотеку. Тут залогом служит либо автомобиль, либо недвижимость. В потребительском кредитовании залогов обычно нет, хотя обман случается и при выдаче автокредитов. В такой ситуации мошенники и нечестные сотрудники банков зачатую действуют совместно. Однако раскрываемость и процент возврата в этой области выше, а при правильной организации документооборота в кредитующем банке и автосалонах вероятность мошенничества можно почти полностью исключить.

В потребкредитовании ситуация сложнее. Множество клиентов, взявшие кредит спонтанно и необдуманно, просто не могут продолжить выплаты в силу сложившихся обстоятельств. Вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов с этим согласен: «Относиться ко всем должникам одинаково нельзя: одно дело, если у человека временные финансовые проблемы, а другое – если он намеренно решил надуть банк. Если у заемщика возникла тяжелая ситуация, то надо прийти в банк и все объяснить. В 99% случаев банк найдет решение проблемы, ведь ему надо получить свои деньги обратно».

Обычно банки стараются урегулировать вопросы по долгам с клиентом в случае, если речь идет о крупных суммах в несколько сотен тысяч рублей – ипотечные и автокредиты. Если же клиент явится в банк и сообщит о своей невозможности платить по небольшому потребительскому кредиту, то практика показывает, что банк делается несговорчив и передает свои полномочия по возврату долга коллекторам.

Специалист по оформлению ипотечных кредитов уфимского филиала «Росбанка» Екатерина Иванова подтвердила: «Действительно, банки редко прибегают к помощи долговых и коллекторских агентств по ипотечным кредитам. Чаще это происходит по кредитам потребительским, являющимися более рисковыми, хотя в зависимости от суммы потребительского кредита там тоже может оформляться залог, например, на машину клиента».

Директор уфимского филиала долгового агентства «Пристав» Равиль Геливанов рассказал нам о буднях долгового агентства следующее: «У нас в работе находятся и долги по автокредитам, и долги юридических лиц, но большую часть составляют именно потребительские кредиты. Чаще всего банки передают нам долги по небольшим потребкредитам, например, на бытовую технику или сотовый телефон. Есть долги и по кредитным пластиковым картам. Действуем мы строго по закону, поскольку практически все наши сотрудники ранее работали либо судебными приставами, либо сотрудниками уголовного розыска в системе МВД».

Самыми проблемными являются экспресс-кредиты в точках продаж, поскольку, как считают специалисты, решение взять кредит в магазине зачастую является спонтанным и не всегда соотносится с финансовыми возможностями. Кроме того, банку в условиях цейтнота всегда сложнее разобраться – платежеспособен ли желающий получить деньги. Также много проблем и с кредитными картами, рассылаемыми по почте.

Но в этой ситуации банки виноваты сами – в своем желании захватить как можно больше клиентов они предлагают свои кредиты направо и налево, из-за чего и несут убытки, которые частично перекладывают на плечи добросовестных клиентов с помощью завышенных процентов или скрытых комиссий.

Если банкиры действительно искренни в своем желании сократить невозвратные долги, то и к клиенту надо подходить серьезнее – проверять его, подписывать с ним договор, разъяснив предварительно все условия и раскрыв все процентные ставки. В случае большой суммы потребкредита можно и залог оформить. Только тогда можно рассчитывать на малый процент невозврата по кредитам.