БКИ пополнят «другие» истории

Не секрет, что хорошая кредитная история является сегодня плюсом в получении кредитов. В ряде случаев потенциальным клиентам – кредитозаемщикам, за которыми не наблюдалось просрочек, банки готовы предложить более выгодные условия. Центробанк выступил с еще более революционной инициативой: госорганы обяжут предоставлять информацию о заемщиках, которую запрашивает Бюро кредитных историй. По мнению экспертов, инициатива направлена на снижение кредитных рисков и, соответственно, на сокращение процентной маржи банков, стоимости займов и в итоге сдерживание инфляции.

«Положительная кредитная история была и есть одним из основных положительных факторов в пользу выдачи кредита. Возможно, существенного упрощения процедуры она не дает, помимо кросс-продаж, когда кредитор сам приходит к заемщику с предложением воспользоваться, например, кредитной картой, однако шансы на получение положительного решения возрастают в разы», – говорит заместитель директора департамента розничного кредитования Абсолют Банка Наталия Хахалина.

Бюро кредитных историй (БКИ) сможет требовать данные у государственных органов. Такую возможность предполагает Центробанк, сообщили в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Центробанка. Сейчас обсуждаются возможности внесения поправок в закон «О кредитных историях» в части доступа к информации государственных органов. Дело в том, что сегодня порядок работы с государственными информационными базами не определен. В настоящее время БКИ могут только запрашивать информацию по заемщикам у судебных приставов, у Федеральной миграционной службы и других структур по закону власти, но не требовать ее.

Среди плюсов такого взаимодействия существенное повышение информированности кредиторов о реальном уровне платежеспособности заемщиков. В качестве успешной работы единой базы можно привести в пример опыт Франции. «Центральный Банк Франции ведет кредитные истории всех заемщиков. Более того, он получает всю информацию о любом просроченном платеже любого физического лица. Предположим, какое-то физическое лицо не заплатило своевременно коммунальные платежи – эта информация поступает в базу. Отсюда, получается, гораздо более качественная информация о том, кто добросовестный плательщик, а кто – нет. Соответственно, можно более обоснованно принимать решение об оценке качества заемщика», – рассказал председатель Национального Банка РБ Рустэм Марданов.

По мнению главы Нацбанка, для нашей страны было бы целесообразно создать единое бюро. «Действительно, наши кредитные организации в соответствии с законом все являются участниками того или иного бюро кредитных историй. Но это разные бюро кредитных историй. В соответствии с законом через нас любой потенциальный клиент банка может получить информацию о том, в каком бюро находится его кредитная история», – отметил Рустэм Марданов.

Банк при выдаче кредита не должен обращаться в какие-то черные базы налоговой службы или доставать какие-то левые базы судебных приставов. Он должен взять кредитную историю и посмотреть все: просрочку, невыплаченные алименты, судимость. В результате это сократит долю «плохих» кредитов в будущем и, вероятно, снизит ставки для благонадежных заемщиков. «На наш взгляд, следует создать единую базу по хранению информации о кредитных историях. База кредитных историй конкретного бюро содержит преимущественно информацию по ограниченному кругу заемщиков, а Центральный каталог кредитных историй выдает информацию, в каком именно бюро хранится кредитная история по заемщику, то есть для получения полной информации о кредитной истории клиента банку необходимо заключить договора со всем имеющимися бюро кредитных историй, что существенно увеличит сроки рассмотрения заявки на кредит», – комментирует начальник отдела кредитования корпоративных клиентов ООО «УралКапиталБанк» Максим Путенихин.

Доступ к базам госорганов сможет получить только ЦККИ, который, в свою очередь, будет предоставлять информацию заинтересованным сторонам, установленным законом, предполагают эксперты. «В их числе могут быть, например, страховщики, кредитные брокеры, возможно, риелторы и строительные компании, в случае если речь идет об ипотеке. В числе органов, которым придется поделиться информацией с Центральным каталогом кредитных историй, могут быть прежде всего ФНС РФ, ФССП РФ, ГИБДД МВД РФ и, вероятно, некоторые другие», – перечисляет главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.

Среди основных минусов эксперты называют вероятность доступа к базам госорганов третьих лиц, которые могут использовать полученную информацию в преступных целях. Как известно, в кредитной истории человека содержатся его личные данные: адрес (указание места регистрации и фактического места жительства) и сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (если он таковым является). И, конечно же, сведения об обязательствах заемщика – для каждой записи кредитной истории, то есть по каждому полученному займу. Но как уверили в БКИ, такая вероятность использования данных в преступных целях исключается.