Такая недоступная ипотека

Более 80 процентов населения не могут воспользоваться ипотекой, даже если испытывают потребность в улучшении жилищных условий. Основные причины недоступности ипотеки – низкие доходы, высокие кредитные ставки и цены на недвижимость, а также сложность получения кредита в банке.

Об этом свидетельствуют результаты всероссийских опросов, проведенных Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в 2007–2012 годах.

Почти треть населения планирует улучшить свои жилищные условия. «Данная тенденция подтверждает: актуальность жилищного вопроса для россиян возрастает с каждым годом, – считают аналитики НАФИ. – И наиболее остро такой вопрос стоит перед молодежью (от 18 до 24 лет) и респондентами средней возрастной группы (от 25 до 34 лет)».

Основной причиной, по которой большинство не может обратиться в банк за ипотекой, две трети респондентов (67%) называют недостаточный уровень доходов. Не уверен в стабильном доходе каждый третий (29%) респондент.

Более трети опрошенных (39%) утверждают, что ставки по ипотеке остаются слишком высокими. «Таким образом, мнение россиян о доступности кредита на покупку жилья пока не изменилось», – говорится в отчете исследования.

Также среди факторов, мешающих получать ипотеку, называются быстрые темпы роста цен на недвижимость, сложность оформления ипотеки и недоверие банкам. Кстати, за последние шесть лет доля тех, кто отмечает сложность в качестве стоп-факторов, выросла более, чем в два раза: с 5% в 2007 году до 12% в 2012 году.

Наряду с перечисленными барьерами указываются также нестабильность рынка недвижимости, возможное падение цен на жилье, неудобные сроки выплат и невозможность официально подтвердить доходы.

Банкиры считают, что ипотека как продукт банковского рынка на сегодняшний день доступна, а основные причины заключаются в социально-экономических факторах.

«Что касается банковских условий, они достаточно комфортны, – говорит региональный директор по РБ ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» Ольга Садыкова. – Во-первых, процентные ставки достигли докризисного уровня, а по некоторым программам опустились ниже. На общую ситуацию не повлияло небольшое повышение ставок в начале этого года. Следует отметить, что банки устанавливают процентные ставки исходя из рыночной ситуации на основании стоимости привлечения средств на рынках капитала. При нынешней цене фондирования средние ставки по ипотечным кредитам не могут быть ниже 11%. Во-вторых, стандартный первоначальный взнос сегодня – 15%. При этом существуют различные программы по уменьшению первоначального взноса, такие как, например, программа кредитования «Уменьшение первоначального взноса при страховании ответственности заемщика». Но при этом мы наблюдаем с начала года стабильное повышение цен на жилье, что не может не влиять на доступность ипотеки. К тому же нового жилья строиться мало (например, в 2011 году доля кредитов, выданных банками РБ на приобретение первичного жилья, составила всего 10%), доходы населения растут медленными темпами».

«Основная причина недоступности ипотеки – это высокие цены на недвижимость, – считает руководитель розничного бизнеса банка УРАЛСИБ по РБ Марат Мансуров. – При этом темпы строительства новых домов оставляют желать лучшего. Мы работаем со многими застройщиками в городе и видим, что спрос на квартиры растет быстрее, чем предложение».

Что же нужно сделать для того, чтобы ипотека стала доступной? По мнению Ольги Садыковой, необходимо увеличить объем строительства нового жилья, в том числе экономкласса и поддерживать государственное субсидирование. «В 2011 году по государственным программам было рефинансировано 40 225 кредитов на сумму 51,26 миллиарда рублей, – говорит эксперт. – При средней субсидии в РФ в 300 тысяч рублей сумма в 51,26 миллиарда рублей могла быть использована для субсидирования 170 085 семей». Еще одним важным фактором Ольга Садыкова называет увеличение доходов населения, что зависит от темпов роста ВВП.

«Мы постоянно работаем над улучшением условий кредитования, – говорит Марат Мансуров. – Однако, повторюсь, суммы, необходимые заемщикам сегодня для покупки даже небольшой однокомнатной квартиры, очень велики. Что касается государственной поддержки, то, например, в прошлом году в республике работала программа субсидирования процентной ставки. В этом году пока таких программ нет. Хотелось бы, чтобы подобные программы продолжались и развивались дальше».

Напомним, в 2005–2008 годах в Башкирии наблюдался бурное развитие сегмента ипотечного жилищного кредитования. По данным Национального банка РБ, объем выдаваемых ипотечных кредитов в этот период увеличился с трех миллиардов рублей в 2005 году до 12,9 миллиарда рублей в 2008 году. Однако финансовый кризис 2008 года внес свои коррективы в развитие этого рынка: банки повысили ставки, ужесточили подходы к заемщикам, многие и вовсе свернули свои ипотечные программы. Как итог, в 2009 году этот показатель снизился до 2,4 миллиарда рублей. В 2010 году ипотека вновь стала более доступной, многие банки возобновили соответствующие кредитные программы, началось снижение ставок. В минувшем году объем ипотеки в Башкирии достиг своего «исторического» максимума – 15,7 миллиарда рублей. А средневзвешенная процентная ставка по ипотеке снизилась до 11,9%.

«Брать ипотеку под высокие проценты на много лет очень тяжело, особенно в условиях отсутствия уверенности в завтрашнем дне, – говорит уфимка Гульшат. – К тому же в ипотеку можно взять не всякое жилье, а сами продавцы, зачастую, не готовы ждать, пока ты оформляешь такой кредит. При этом квартира остается в залоге у банка. Считаю, что лучше накопить, а на недостающую сумму взять потребительский кредит вместо ипотеки».