Женаты... с детьми, или Кто идет в ипотеку

36 лет, состоит в браке, есть ребенок, имеет высшее или незаконченное высшее образование, специалист или руководитель среднего звена. Таков портрет типичного ипотечного заемщика, составленный Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. При этом типичный заемщик берет в ипотеку вторичку и не знает о том, что банк в случае дефолта может требовать погашения остатка долга за счет иного имущества.

Согласно данным АИЖК, ипотечные кредиты сегодня выплачивают порядка 1,4 миллионов семей. При этом каждый пятый заемщик при получении кредита воспользовался поддержкой государства: доля кредитов с господдержкой в банковском портфеле составляет 18%. В большинстве случаев (70%) помощь государства заключалась в предоставлении субсидий на первоначальный взнос, включая материнский капитал, в остальных – помощь проявлялась в субсидировании части процентной ставки по кредиту.

Типичный заемщик работает на производстве

Типичный ипотечный заемщик работает в сфере промышленности, строительстве, торговле или общественном питании. Он имеет высшее или незаконченное высшее образование и занимает должность специалиста или руководителя среднего звена. Женат и воспитывает одного ребенка.

Среднестатистический заемщик предпочитает аннуитетную схему платежей по кредиту (72% ипотечных кредитов взяты по такой схеме) и любит точные цифры, выбирая кредиты с фиксированной ставкой (90%). Для получения кредита он подтверждает свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ (85%), накопив первоначальный взнос до 30 процентов стоимости жилья (63%).

Опрос ипотечных заемщиков, в настоящее время выплачивающих ипотечный кредит, проведен Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) совместно с ООО «Международный институт маркетинговых и социальных исследований «ГФК Русь». Данные опроса характеризуют структуру ипотечного портфеля всей банковской системы России.

Уфимские банкиры подтверждают данные опроса. Так, по словам управляющего РОО «Уфимский» ВТБ24 Рустама Зубаирова, чаще всего за оформлением ипотеки обращаются семейные мужчины в возрасте 30–40 лет, имеющие высшее образование и работающие по найму.

...Предпочитает вторичку

Типичный заемщик предпочитает брать в ипотеку вторичное жилье. «Предпочтительным видом недвижимости в стране по-прежнему остается квартира в многоквартирном доме – доля тех, кто сейчас выплачивает ипотеку на этот вид жилья, составляет 93%, из них 63% выплачивают кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке, – отмечается в результатах исследования. – Обслуживают кредиты на покупку индивидуального дома для постоянного проживания лишь 3% заемщиков, по 1% – на приобретение комнаты, таунхауса и земельного участка для строительства дома или дачи».

По словам руководителя ипотечного бюро Камилы Фазлыевой, на уфимском рынке наблюдается аналогичная картина. Среди основных причин предпочтения вторички эксперт называет отсутствие у людей возможности ждать более «доступные» кредитные условия банков. «Как правило, люди, которые оформляют ипотеку, живут либо на съемной квартире, либо с родителями, либо расширяются. Соответственно, возможности выждать, пока дом достоится, у них нет, – поясняет Камила Фазлыева. – Кроме того, на этапе строительства банки чаще всего предлагаю ипотеку по более высокой ставке. А поскольку цены на вторичное и первичное жилье сегодня сравнялись, люди несколько лет переплачивают по кредиту».

– 13 000 сделок с ипотекой зарегистрировано в Башкирии в первом квартале этого года;
– 23 340 человек получили ипотечные жилищные кредиты в 2012 году;
– 40 000 000 должны жители республики банкам по ипотеке.

…И не знает о последствиях

Финансовая грамотность заемщиков по-прежнему остается на невысоком уровне, констатируют в АИЖК. Так, лишь 39% из опрошенных заемщиков знает, что в случае дефолта, если средств от продажи жилья не хватит для погашения кредита, банк может требовать погашения остатка долга за счет иного имущества. 45% заемщиков считают, что если в квартире прописаны несовершеннолетние, то банк не сможет обратить на нее взыскание. При этом 3% ипотечных заемщиков признались, что испытывают серьезные сложности с выплатами по кредиту, а каждый третий (29%) ипотечный заемщик помимо ипотечного выплачивает еще какой-либо кредит.

Отметим, что в России разработан законопроект, призванный помочь ипотечным должникам в сложной жизненной ситуации. Документ предлагает выкуп залогового жилья за счет государства, если заемщик не может вносить ежемесячные платежи из-за болезни, сиротства, потери работы, из-за высокой безработицы и прочих уважительных причин. После этого гражданин получает право жить в квартире на условиях социального найма.

И все же типичный заемщик пытается расплатиться с ипотекой как можно быстрее. 40% заемщиков осуществляют досрочные платежи в счет погашения кредита, а каждый пятый планирует досрочно погасить весь кредит в течение ближайших двух лет.