С ипотекой лучше не тянуть

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), собственником которого является государство, сообщило на презентации очередного выпуска своих облигаций, что намерено расширить масштабы поддержки ипотечного бизнеса российских банков. Агентство удвоит объем выкупа ипотечных закладных у своих агентов – с 3 миллиардов до 6 миллиардов рублей.

В принципе, поддерживая ликвидность ипотечных банков в период временных затруднений, АИЖК просто реализует свою функцию института развития, как признает руководство агентства. Однако масштабы поддержки беспрецедентны. Средства для выкупа будут привлекаться за счет облигационных займов и внутренних ресурсов. Уже в декабре на ММВБ будет размещено два выпуска облигаций агентства общим объемом 16 миллиардов рублей. Собственный уставной капитал агентства, созданного государством в 1997 году для развития ипотеки, в 2007 году увеличился до 9,09 миллиарда рублей. В остальном АИЖК рассчитывает на бюджет – с 2008 по 2010 год государство обещает предоставить ему госгарантии на сумму 108 миллиардов рублей, а уставной капитал будет увеличен на 14 миллиардов рублей.

К сентябрю этого года АИЖК уже выкупило банковских кредитов на 27 миллиардов рублей, а до конца года намерено довести этот объем до 41 миллиарда рублей. Представители агентства сообщили также, что практика расширенного рефинансирования может распространиться на первый квартал 2008 года после анализа результатов декабрьского эксперимента.

Больше всего такого увеличения поддержки ждали небольшие региональные банки. По мнению экспертов, для многих кредиторов удержание на балансе кредитов с доходностью от 10,75% годовых (нижняя планка стандартов АИЖК) находится на грани рентабельности, особенно в связи тем, что с конца августа стоимость ипотечных кредитов выросла на 1,5–2%.

Вместе с тем эксперты считают, что партнеры АИЖК скорее всего окажутся не готовы к неожиданному росту объемов выкупа. Дело в том, что процедура выкупа может занимать до двух недель, и если банки заранее не имели информации о планах агентства, то не успеют подготовить документы и получить помощь до конца этого года.

Что же это даст? Снизятся ли после получения господдержки ставки по ипотеке, которые некоторые банки «слегка приподняли»? Станет ли легче получить кредит? Сейчас вместо 2–3 дней банки проверяют клиента по 5–7 дней, кредитов без первоначального взноса практически не осталось, если раньше кое-где можно было получить ипотечный кредит по «липовой» справке о доходах, то сейчас компании строго проверяют, делает ли работодатель отчисления в Пенсионный фонд. Список предоставляемых документов также вырос – это и сведения об образовании, автомобиле, даче. Некоторые банки требуют даже справку из психоневрологического диспансера.

Директор Башкирского республиканского центра ипотеки и кредита Руслан Газизов сообщил нам следующее: «Цена на квартиры в Уфе пока не повышается. Но кризис ипотеки затронул и рынок Башкортостана. Подняли ставки по кредитам «УРСА Банк», «Славинвестбанк». Позволить себе не повышать ставки могут только такие крупные участники рынка, как «ВТБ-24», «Альфа Банк», Сбербанк, «Абсолют Банк». Половина мелких и средних банков в Уфе уже прекратили выдачу ипотечных кредитов. Некоторые банки, боясь увеличения числа дефолтовых кредитов, ввели лимиты по объему выдачи кредитов на месяц. В отношении ужесточения условий выдачи ипотечных кредитов Уфа, как всегда, «впереди планеты всей» – у нас серьезные проверки клиентов были введены еще весной 2007 года, до кризиса ликвидности. Крупные банки давно уже не пропускают заявки с «липовыми» справками о доходах, проверяют выплаты в Пенсионный фонд работодателями. Относительно помощи со стороны Агентства по ипотечному жилищному кредитованию думаю, что на текущий год в федеральном бюджете не были заложены такие статьи расходов и деньги уже выбраны. Поэтому реальной помощи можно ждать только в 2008 году. Вообще, в феврале–марте мы и без этого ждем некоторого улучшения ситуации на рынке ипотеки».

Мнение представителей крупных федеральных банков выразил директор по ипотечному кредитованию филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» Ринат Ахметгареев: «Кризис ипотечного кредитования в США, повлекший за собой возникновение дефицита ресурсов на финансовых рынках других стран, в большей степени ограничил возможности, прежде всего, мелких и средних банков, работающих в сфере ипотечного кредитования, в меньшей степени сказался на крупных банках федерального значения, к которым относится и «Альфа-Банк». В условиях кредитования нашего банка, а также в подходах к оценке платежеспособности заемщиков ничего не изменилось. «Альфа-Банк» был и остается системным банком со сбалансированной структурой активов и надежной репутацией. Мы не испытываем недостатка в средствах на выдачу ипотечных кредитов, соответственно, не собираемся сужать круг клиентов, а наоборот, постоянно его наращиваем. Увеличение ОАО «АИЖК» объемов выкупаемых ипотечных пулов позволит улучшить ситуацию с ликвидностью региональных банков, ориентирующихся на выдачу ипотечных кредитов и их скорейшее рефинансирование».

Все наши респонденты из других банков Уфы признают, что времена «легкой ипотеки» в мелких и средних банках с невысокими требованиями к заемщику уходят в прошлое. Кризис продолжается, в США эксперты пророчат даже приход «второй волны» и ставки по кредитам уже не снизятся. Поэтому лучше быстрее определяться и брать кредит сейчас, а если ставки вновь пойдут вниз, рефинансировать долг.