Кредиты под залог будущих пенсий

Работающим людям надо предоставить возможность получать кредит на жизненно важные нужды под залог их пенсионных накоплений. Такое предложение на днях высказал заместитель министра здравоохранения и социального развития РФ Юрий Воронин.

По словам Юрия Воронина, таким образом можно будет создать дополнительные стимулы для «молчунов», которые пока еще не распорядились накопительной частью своей пенсии. «Если мы дадим возможность использовать эти средства для определенного временного кредитования на наиболее важные нужды человека, жилищные, медицину, то привлекательность такого пути развития будет для человека очевиднее, чем сейчас», – отметил чиновник.

Сегодня пенсия в России формируется из страховой и накопительной частей. При этом накопительная часть финансируется за счет уплаты работодателем страховых взносов, а будущие пенсионеры для получения максимальной прибыли могут выбрать, кому доверить свои накопления: государству, управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду. Некоторые уже перевели средства в негосударственные пенсионные фонды.

По данным Минздравсоцразвития, с 2004 по 2008 год количество «молчунов» уменьшилось с 98,1% до 93,2% от общей численности застрахованных лиц. По словам заместителя начальника отдела организации и учета процесса инвестирования Отделения Пенсионного фонда России по РБ Ильдуса Низаметдинова, интерес к негосударственным пенсионным фондам растет в республике. Если до 2008 года только 45 129 жителей Башкортостана распорядились своими пенсионными накоплениями, то с 2008 года по май нынешнего их число выросло почти вдвое и составило 90 174 человека.

Однако большая часть населения осталась все же «молчунами», не высказав своих предпочтений. В 2009 году в России их насчитывалось 63,2 млн человек. Накопления «молчунов» хранятся и инвестируются государственной управляющей компанией, которой был выбран Внешэкономбанк. Право на формирование накопительной части пенсии имеют мужчины 1953 года и моложе, женщины 1957 года и моложе, а также лица независимо от возраста, вступившие в систему добровольного обязательного страхования.

Если идея Минздравсоцразвития воплотится в жизнь, работающий человек получит еще одну возможность взять кредиты на жизненно важные нужды, в том числе и на ипотеку. Впрочем, мнение на такое возможное нововведение неоднозначное. «Очень интересный и животрепещущий вопрос, но только для тех, кто вообще знает про пенсионную реформу (а они, к сожалению, в меньшинстве). Мне очень интересно, что будет входить в список жизненно важных нужд, и с каким дисконтом будет просчитываться залог. Думаю, на данном этапе по этой инициативе Минздрава возникает больше вопросов, нежели приходит решение проблем. Плюс ко всему из-за финансовой безграмотности населения некоторые кредитные структуры могут начать злоупотреблять. Я скептически отношусь к данному предложению, потому что вижу его серость и сырость», – комментирует директор представительства ИФК «Солид» в Уфе Михаил Титов.

Настороженно относится к такой инициативе ведомства и член Комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев: «Я отношусь к этой идее настороженно. Но с другой стороны, от этого не хочется отмахиваться, потому что у нас довольно мало залогов, которые могли бы стимулировать выдачу кредита».

По мнению эксперта, проблемы могут возникнуть, в первую очередь, у молодых людей. Большинству трудно представить себе, что когда-нибудь они дорастут до пенсионного возраста. Поэтому могут набрать кредитов, не боясь, что не отдадут их. Впрочем, и накопления у них в возрасте 25-28 лет небольшие. Но проблемы могут возникнуть и у старшего поколения. Есть вероятность, что люди массово не смогут отдать кредиты, а особенно ипотечные. «С одной стороны, это проблема уже не залога, а экономического положения. С другой – политика государства. А для ипотеки, скорее всего, пенсионные накопления большой роли не сыграют, – объясняет Павел Медведев. – Все можно будет решить. Вот, например, с ипотечными кредитами государство во время кризиса повело себя очень рационально. И львиная доля так называемых «плохих» кредитов была реструктурирована. Потери ипотечных квартир, находящихся в залоге у банков, были большой редкостью. Так что, если экономика будет развиваться нормально, люди будут богатеть, а государство в трудные моменты будет вести себя рационально, то большой беды не случится».

Как считает заведующий лабораторией Института экономики переходного периода Владимир Назаров, возможность использования средств пенсионных накоплений до наступления пенсионного возраста является принципиальным моментом в реформировании всей пенсионной системы.

По мнению замминистра Юрия Воронина, еще одним мощным стимулом для «молчунов» может стать решение вопроса о собственности и наследовании пенсионных накоплений. «Чувство собственности, конечно, будет играть свою роль», − отметил он. Чиновник добавил, что такие проекты уже закладываются в концепции развития накопительного компонента пенсии в РФ, которая может быть рассмотрена до 2011 года.